Assurance habitation : propriétaire non occupant (PNO), à quoi sert-elle et est-elle indispensable ?

Réponse rapide

L’assurance PNO protège un propriétaire qui loue un logement ou qui ne l’occupe pas. Elle couvre la responsabilité du propriétaire, certains dommages au logement et intervient parfois quand l’assurance du locataire est insuffisante ou absente. Elle est souvent indispensable pour éviter un risque financier majeur.

Pourquoi l’assurance du locataire ne suffit pas toujours

Le locataire doit normalement assurer les risques locatifs. Mais dans la réalité, il peut être mal assuré, en retard de paiement, ou son contrat peut ne pas couvrir certains dommages. De plus, certains sinistres touchent des éléments qui relèvent du propriétaire : murs, installations fixes, responsabilité structurelle. Si un dégât des eaux part d’une canalisation non accessible ou d’un défaut de bâtiment, la responsabilité peut se retourner contre le propriétaire.

Ce que couvre une assurance PNO

Elle inclut généralement une responsabilité civile du propriétaire et peut couvrir les dommages au logement, selon les options. Elle est utile quand le logement est vacant, entre deux locations, ou en cas de sinistre où le locataire n’est pas responsable. Elle peut aussi compléter la couverture de la copropriété sur des dommages qui concernent l’intérieur du lot.

Vacance locative : la période la plus risquée

Quand le logement est vide, il n’y a pas d’assurance locataire active. Pourtant, un sinistre peut se produire : fuite, incendie, infiltration. Sans PNO, le propriétaire assume seul. La PNO sert justement à couvrir ces périodes où personne n’occupe le logement.

Est-elle obligatoire ?

Dans certains cadres, notamment en copropriété, la responsabilité civile du propriétaire est fortement exigée, voire rendue obligatoire par les règles de copropriété. Même si la loi n’impose pas toujours une PNO complète, ne pas en avoir est un pari risqué. Un sinistre peut coûter très cher, surtout s’il cause des dommages à d’autres appartements.

Comment choisir une PNO efficace

Vérifiez la responsabilité civile, les dégâts des eaux, l’incendie, et les plafonds. Si vous louez meublé, regardez aussi la couverture du mobilier. Enfin, assurez-vous que la PNO s’articule bien avec l’assurance du locataire et celle de la copropriété. Le but est de ne pas avoir de trou de couverture en cas de sinistre complexe.