Assurance santé : comment lire un tableau de garanties de mutuelle sans se tromper ?

Réponse rapide

Un tableau de garanties indique des remboursements en pourcentage de la base Sécurité sociale, en forfaits ou en plafonds. Pour bien le lire, il faut comprendre la base de remboursement, distinguer les postes (consultations, dentaire, optique, hospitalisation) et repérer les limites annuelles et les exclusions.

Pourquoi les tableaux de garanties sont trompeurs

Les mutuelles utilisent des formulations qui semblent généreuses : 200%, 300%, “illimité”. Mais ces chiffres ne s’appliquent pas à la facture réelle : ils s’appliquent souvent à la base de remboursement de la Sécurité sociale. Si la base est faible, le remboursement peut rester limité. C’est la principale erreur de lecture.

Comprendre les trois formats de remboursement

Le premier est le pourcentage : 100% signifie généralement “base intégrale”, sans dépassements. 200% ou 300% permet de couvrir une partie des dépassements. Le second format est le forfait : par exemple 250€ par an pour l’optique. Le troisième est le plafond : un maximum annuel pour certains postes, surtout en dentaire ou pour des médecines douces.

Exemple de confusion fréquente

Une garantie “dentaire 300%” peut sembler excellente, mais si la base est faible par rapport au prix d’une couronne, il restera un reste à charge. Un forfait élevé ou un plafond adapté est parfois plus pertinent qu’un pourcentage élevé.

Les lignes qui méritent une attention particulière

L’hospitalisation est un poste clé : regardez la chambre particulière, les dépassements chirurgien/anesthésiste, et le forfait journalier. En optique, vérifiez la fréquence (tous les 2 ans) et les plafonds. En dentaire, distinguez soins courants, prothèses, implantologie (souvent peu couverte) et orthodontie.

Les exclusions et conditions

Certaines mutuelles imposent des délais de carence sur des postes coûteux, ou limitent les remboursements hors parcours de soins. D’autres fonctionnent mieux dans un réseau de partenaires. Lire les conditions générales est ennuyeux, mais c’est souvent là que se trouvent les limites réelles.

La bonne méthode

Pour choisir, partez de vos dépenses réelles : lunettes, spécialistes, dentaire, hospitalisation potentielle. Ensuite, simulez un cas concret avec un devis. Une mutuelle se choisit sur ce que vous consommez, pas sur la ligne la plus impressionnante du tableau.