Bonus-malus : comment fonctionne-t-il et comment éviter une hausse brutale ?

Réponse rapide

Le bonus-malus est un coefficient qui augmente ou baisse votre prime selon vos sinistres responsables. Sans accident responsable, votre coefficient diminue progressivement (bonus). En cas d’accident responsable, il augmente (malus), ce qui peut entraîner une hausse marquée de votre tarif à la prochaine échéance.

Le principe du coefficient

Le coefficient démarre généralement à 1,00. Chaque année sans sinistre responsable, il baisse d’environ 5% jusqu’à un minimum de 0,50. En cas d’accident responsable, il augmente d’environ 25%. Un accident partiellement responsable entraîne une hausse plus faible. Cette mécanique est standardisée, ce qui explique pourquoi votre historique vous suit d’un assureur à l’autre : changer de compagnie ne “réinitialise” pas le coefficient.

Quels sinistres comptent vraiment

Beaucoup d’assurés pensent qu’une simple déclaration suffit à les pénaliser. En réalité, ce sont surtout les sinistres avec responsabilité qui impactent le bonus-malus. Un vol, un incendie ou un bris de glace n’ont normalement pas d’effet direct sur le coefficient. En revanche, un accident où votre responsabilité est engagée, même partiellement, peut déclencher une majoration.

Un point souvent oublié : la “sinistralité” globale

Même sans malus, des sinistres répétés (bris de glace fréquents, vandalisme, incidents multiples) peuvent conduire l’assureur à augmenter la prime ou à durcir certaines conditions. Le bonus-malus est important, mais il n’est pas le seul indicateur de risque utilisé.

Comment éviter une hausse brutale

La première règle est simple : être extrêmement précis lors d’un constat. Une case mal cochée peut transformer un dossier non responsable en responsabilité partagée. Deuxième règle : connaître sa garantie du conducteur. Beaucoup se concentrent sur la voiture, alors que le vrai risque financier peut être corporel. Troisième règle : vérifier votre relevé d’information, car c’est le document qui résume votre coefficient et vos sinistres. Une erreur administrative peut vous coûter très cher.

La protection du bonus : utile mais souvent limitée

Certains contrats annoncent une “protection du bonus”. Elle peut empêcher une hausse de prime après un premier sinistre responsable, mais elle est souvent conditionnée à une ancienneté ou à un bonus élevé. Il faut lire les conditions, car elle ne s’applique pas toujours à tous les conducteurs du foyer ou à tous les types de sinistres.

Ce qu’il faut retenir

Le bonus-malus récompense la prudence, mais une seule erreur peut créer un effet domino sur plusieurs années. Mieux vaut anticiper, vérifier les documents, et choisir un contrat cohérent (franchises, garanties, assistance) plutôt que de viser uniquement le prix le plus bas.