Catastrophes naturelles (CatNat) : comment être indemnisé après une inondation en France ?

Réponse rapide

La garantie CatNat ne se déclenche que si l’État reconnaît officiellement l’événement par arrêté. Après une inondation, il faut déclarer le sinistre rapidement, conserver des preuves et suivre les instructions de l’assureur, car l’indemnisation dépend de la reconnaissance et de la qualité du dossier.

Pourquoi la reconnaissance officielle est indispensable

En France, une inondation peut relever de plusieurs cadres : dégât des eaux classique, événements climatiques, ou catastrophe naturelle. La particularité de CatNat est qu’elle nécessite un arrêté publié au Journal officiel. Sans cet arrêté, la garantie CatNat ne s’applique pas, même si les dégâts sont importants. C’est un point souvent mal compris par les assurés.

Les premières actions juste après l’inondation

La priorité est la sécurité : couper l’électricité si nécessaire et éviter les zones instables. Ensuite, il faut documenter. Prenez des photos et des vidéos des dégâts, y compris l’eau, la boue, les traces sur les murs, les meubles abîmés, et l’état des sols. Gardez autant que possible les objets endommagés jusqu’au passage de l’expert, car ils servent de preuve.

Conserver des preuves, même sans factures

Beaucoup de personnes n’ont plus les factures. Ce n’est pas bloquant, mais il faut rassembler d’autres éléments : photos anciennes, relevés bancaires, garanties, notices, et tout ce qui prouve la valeur des biens. Un inventaire écrit, même simple, facilite le chiffrage des pertes.

Déclaration et délais

Déclarez le sinistre à l’assureur dès que possible, même si l’arrêté n’est pas encore publié. Une fois CatNat reconnue, un délai spécifique s’applique généralement. Ne pas attendre est une bonne pratique : l’assureur ouvre le dossier, donne des consignes et organise l’expertise.

Le rôle de l’expert et la qualité du dossier

L’expert évalue l’origine des dégâts, leur ampleur et leur coût de remise en état. Il est utile de préparer des devis (plomberie, électricité, assèchement, peinture, remplacement de mobilier). Si vous avez commencé des travaux d’urgence, conservez toutes les preuves : photos avant/après, factures, attestations.

Un point sensible : assèchement et moisissures

Après une inondation, les dommages évoluent : humidité, champignons, odeurs, fissures. Informez l’assureur si la situation se dégrade. Certains contrats prennent en charge des mesures de nettoyage ou de décontamination, mais il faut respecter le parcours de déclaration.

Franchise et indemnisation

La franchise CatNat est réglementée. L’indemnisation vise à remettre le logement en état, mais elle dépend aussi des plafonds et de votre capital déclaré. Un contrat sous-évalué peut conduire à une indemnisation insuffisante. D’où l’importance d’un contrat ajusté et d’un dossier solide.