Quelle est la différence entre assurance au tiers, tiers étendu et tous risques en France ?

Réponse rapide

L’assurance au tiers couvre surtout les dommages que vous causez aux autres. Le tiers étendu ajoute des garanties comme le vol, l’incendie et le bris de glace. Le tous risques est la protection la plus complète : il indemnise aussi vos propres dommages, même si vous êtes responsable.

L’assurance au tiers : le minimum légal

En France, la responsabilité civile est obligatoire. Elle indemnise les victimes quand vous êtes responsable d’un accident : autres véhicules, piétons, passagers, dégâts matériels. En revanche, vos propres réparations ne sont pas couvertes si vous êtes en tort ou si vous percutez un obstacle seul. Cette formule est souvent choisie pour une voiture ancienne ou de faible valeur, lorsque payer une couverture complète n’est plus rentable.

Le tiers étendu : l’option intermédiaire

Le tiers étendu, parfois appelé “tiers plus”, vise à couvrir les risques majeurs qui coûtent cher : vol, incendie, bris de glace, parfois événements climatiques et vandalisme selon les contrats. C’est une formule pertinente si votre voiture a une valeur moyenne et si vous voulez éviter une perte totale en cas de vol, sans payer le prix d’un tous risques.

Pourquoi c’est souvent la formule la plus “équilibrée”

Elle peut offrir un excellent rapport prix/protection, surtout si votre budget est serré mais que vous ne voulez pas être ruiné par un vol ou un incendie. Dans certaines zones urbaines, cette formule est particulièrement rassurante, car le vol et le vandalisme sont des risques réels.

Le tous risques : la tranquillité maximale

Le tous risques indemnise vos dommages même si vous êtes responsable, et couvre souvent des scénarios fréquents comme les accrochages de parking. Il est recommandé pour une voiture neuve, récente, financée (crédit, LOA) ou pour un véhicule dont la réparation serait très coûteuse. La différence se joue aussi sur les options : véhicule de remplacement, assistance 0 km, garantie du conducteur, valeur à neuf.

Ce qui compte autant que la formule : franchises et plafonds

Une formule “tous risques” avec une franchise très élevée peut être décevante. De même, une garantie vol peut être limitée par des exigences (type de serrure, effraction). Avant de choisir, regardez : le montant de franchise, la méthode d’indemnisation (valeur à dire d’expert ou valeur majorée), et les exclusions.

Comment choisir intelligemment

Posez-vous trois questions : quelle est la valeur de la voiture ? Pouvez-vous financer une grosse réparation ? Votre véhicule dort-il dans la rue et circule-t-il beaucoup ? La meilleure formule est celle qui protège votre situation financière, pas celle qui suit une règle générale.